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大陆和香港保险对比:健康类保险的10个魔鬼细节

来源:智诚港险发布日期:2020-08-11
大陆和香港保险对比:健康类保险的10个魔鬼细节

不得不承认,近些年迫于港险的竞争压力,内地重疾险进步得挺快的。除了靠品牌就能卖出去的“大厂牌”之外,其他一些公司的产品从产品介绍上看已经和香港很接近了。当我真的去研究条款,甚至帮人投保之后,才感觉到区别还是存在的 —— 它存在于很多细节中。没有一款产品能符合所有人的需要,本文只是关于差别的一个总结,没有谁好谁差之说。

 

 

 

深度了解内地重疾险之后,我觉得自己以前被港险的运营宠坏了。我以为是保险公司就有的“回溯期”、“复议权”这些东西,竟然其实是稀罕物件。忏悔,以前在工作群里好喜欢骂公司的,觉得这个规定不合理那个限制不人性,时不时还因为核保问题和后台运营撕起来。现在觉得,公司大部分时候还算比较善良。当然,内地重疾险也有它的好,比如投保不用飞一趟、续保不用开港村账户等等。

 

废话不能说太长,正题如下:

 

01
投保回溯期
 
 

 

“您的生日快到了,咱们抓紧时间投保吧,生日过了之后保费会变贵呢!

 

你有没有听过保险代理人说这句话?反正我经常遇到来咨询的朋友,聊着聊着突然问:“那我是不是得赶快买机票?过了生日保费就变了,我不知道赶不赶得上。” 说了这句,我就知道TA肯定跟别的代理人也聊过。以前我的反应都是:“哎呀不着急,重疾险投保有回溯期的,就是即使生日过了,在指定的时间内投保,也能当成是生日前一天成立的,保费还按那个年龄算。”

 

在港险的世界里,回溯期几乎家家公司都有。举个例子,保记的回溯期是3个月;友记的回溯期是180天。当然,建议不要严丝合缝卡着回溯期最后几天才投保,万一核保拖的时间太长,实际批核日期和生日差得实在太远,保险公司是可能不让回溯的。

 

我一直以为“回溯期”是一个普遍的存在,就算内地保险公司不允许几个月那么长,十天半个月总有吧?结果我 too young too simple 了:有些公司完全不允许回溯,即使生日当天投保也按大一岁的保费算;有些公司允许5-7天的回溯期;极少数合资公司的回溯期比较长,我知道的最长可以90天

 

所以,如果你投保香港重疾险,生日并不是一个必须紧赶慢赶一定要赶上的deadline;如果投保内地重疾险,尽量还是在生日前一天搞定吧。


(大陆和香港保险对比)

02
中老年免体检额度及缴费期
 
 

 

香港的平均寿命实在太长了,我们经常可以看到六七十岁的人还在工作,那个感觉根本就是壮年。因为居民普遍的健康状况较好,所以在港村,很多重疾险甚至可以接受60岁以上的人投保。当然,这个年纪保费很高,一般不建议。

 

买保险,不是什么年纪都可以想买多大保障就买多大保障的。在港村,45岁是一条线。以友记为例,0-45岁的重疾险免体检保额上限是60万美元,46-55岁是36万美元,56-70岁是12万美元。偶尔有推广活动的时候,45岁以下的免体检保额可以高达100万美元。

 

以下内容即将扎心,请做好心理准备。

 

基本上内地保险公司的那条线都是40岁。大部分内地保险公司40岁以下的最高免体检保额都在50万人民币左右,只有几家公司可以投保到100万人民币;而40-45岁就降到了30-40万人民币左右,46-50岁20-30万,51-55岁10-20万,56岁以上需要体检甚至有的公司就不让投保了。是的,在内地保险公司的世界里,55岁就迈入了“老年”阶段。

 

对于缴费期的限制也类似。买重疾险呢,缴费期越短,虽然总保费就越低,但是当前每一期的缴费金额就越大;缴费期越长,当下的缴费压力就越小。因此,至少选择个15年或以上的缴费期会比较好,一般都是越交越轻松的。同是55岁,买香港重疾险依然可以选择25年的缴费期,即使全期保费交下来已经和保障金额一样了,至少缴费期内还是有保障杠杆的;买内地重疾险,大多数公司允许的最长缴费期只有10年。

 

03
对某些亚健康情况的宽容度
 
 

 

内地和香港的保险公司,对不同的亚健康情况敏感度不同。具体点说,就算是同一个地区,其实每家公司和每家公司都不一样。

 

以甲状腺结节为例

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