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香港的保险有什么优势?全面分析解决疑问!

来源:智诚港险发布日期:2020-08-31
香港的保险有什么优势?全面分析解决疑问!


如今,人们的保险意识越来越强,很多人都会为自己、父母和子女购买各种不同类型的保险产品来作为对生活、养老和教育的保障。

 

近年来,香港保险越来越受内地客户的青睐,很多内地客户都会前往香港购买保险那么为什么那么多人都倾向于购买香港保险呢?它的优势有哪些?

 

本文将从公司历史、偿付能力、计价货币、流动性及跨境优势、法律监管、产品形态及创新能力等角度全面分析香港保险的优势。

 

(香港2010年-2018年内地访客新单保费及占比)

 

 

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一、香港金融市场的主要优势
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· 全球第三大金融中心,仅次于纽约伦敦,人才汇聚,国际联系广泛。

· 无外汇及资本管制,资金自由流动,金融工具及投资渠道丰富。

· 完备的法制,公平的法律环境,低税率,税制简单。

 

 

 
1
 
 
公司历史悠久,保险行业发达

 

保险业,是香港最古老的行业之一。

 

1841年,香港第一家保险公司诞生。在经历了170多年的发展锤炼后,香港已成为全球最成熟的保险市场之一,有着发达的保险市场体系,并始终保持创新。

 

香港主要的保险公司大多都有100年甚至150年以上的历史,为世界顶级跨国保险集团,国际化程度非常高。在全球最具权威的国际金融中心地位指数GFCI报告中,香港保险业排名位居世界榜首。

 

相比之下,内地保险业发展仅几十年的历史,经验不足,各方面人才缺乏(包括精算师,投资专家等),投资渠道有限,这种种因素都令保险产品设计创新能力不足。

 

 

 

(在全球最具权威的“国际金融中心地位指数”GFCI报告中,

香港保险业排名位居世界榜首)

 

 

 
2
 
 
公司偿付能力充足,信用评级高

 

偿付能力是保险公司偿还债务的能力。

 

香港保监要求,香港保险公司偿付能力不能低于150%。若偿付能力低于100%,会被强制停止新业务。所有正常运营的保险公司都会在保持在150%以上。

 

实际上,香港保险公司偿付能力大多都在300% 以上,有些甚至超过600%,公司财务状况非常稳健。

 

再来说公司评级。目前,国际上公认的金融信用评级机构有标准普尔、穆迪和惠誉这三大公司。三大评级机构的服务较为相似,但在服务范围、信用等级设置及评级标准等方面各有侧重。标准普尔信用等级共分20级,最高等级AAA;穆迪和惠誉评级共分19级,最高等级分别为Aaa和AAA。上述三家评级机构的BBB-/Baa3以下信用等级被认为是不具投资性的。

 

而香港主要保险公司的财务评级都在AA或者Aa3以上,具体可见下表。

 

 

 

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二、香港保险产品的优势
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3
 
 
计价货币

 

香港保险主要以美元计价,兼有港元、欧元等选择,可满足客户多币种资产配置的需求。客户可通过持有不同货币类型的资产来分散未知的汇率风险。


(招商银行2019报告:中国高净值人群境外投资主要动因)

 

                          

                             (招商银行2019报告:中国高净值人群境外投资主要动因)

 

 
4
 
 
流动性及跨境优势

 

经济上有个著名的理论叫做:不可能三角理论,是指一个国家不可能同时实现资本流动自由,货币政策的独立性和汇率的稳定性。

 

中国内地,倾向于独立的货币政策以及稳定的汇率政策,而弱化了资本的自由流动性(外汇管制,每人每年5万美元的外汇额度)。


资本天然追逐收益,这也从根本上决定了自由流动对资本的重要性。国家政策倾向上无可厚非,但从家庭财富结构中,家庭财富自由流动是能通过有效安排实现的 。

 

得益于一国两制,香港延续了资本流动性。在香港的资本可以自由地在世界范围内流动。

 

香港是跨境的金融中心之一,亦是自由港,方便海外投资,方便海外读书就医生活,可谓进可攻退可守。


同时,在香港的财富受香港法律严格的保护。在有争议的财产纠纷案中,内地法院执行冻结财产是很容易的事情,但在香港,申请财产冻结令的门槛很高,法庭不会轻易批准。

 

 

 
5
 
 
产品丰富,创新能力强

 

香港市场的主流产品类型为:重疾险、储蓄分红险、人寿保障险、万能险及医疗险。各种类型产品的功能不同,结合其产品具体架构及运营上的优势,可以满足市场多样化的保险需求,实现对资产的多功能规划。 

 

 

香港的保险有什么优势


以下详述两种:

 

A.   香港重疾险主要特点简述:

 

总体来说,相对于内地保险,香港的重疾险保费更便宜,预期回报更高,保障范围更广,理赔条款更宽松。比如,同样的保额,香港重疾险保费普遍便宜30%左右,而预期回报更可高出2倍以上。

 

 

 


①   保障疾病种类多,普遍在100种以上,部分更高达170余种疾病。

 

②   早期重疾、非严重疾病保障,部分更可理赔良性病变。

 

③   重疾多重赔付,部分可保障先天性疾病,可给未出生的子女投保。

 

④   保费豁免功能强,严重疾病、中症赔付、早期重疾、配偶或父母身故,可获不同程度的保费豁免。

 

⑤   分红收益高,部分产品预期IRR高达6%,强制公布分红履行比率,透明度高。

 

⑥   流动性强,可做保单贷款,部分产品更可中途提取现金价值,保障与理财兼备。

 

⑦   部分产品接受隔代投保,即祖父母帮孙子女投保,掌控财富之余更可把爱传给下一代。

 

 

 

B.  香港储蓄分红险主要特点简述:

 

总体来说,相对于内地保险,香港的储蓄分红险在预期收益、资金流动性、受益人及收益方式的设定及财富传承功能上,具有非常明显的优势。

 


 

①   中长期预期收益高,IRR复利回报高达6.5%以上。分红履行比率强制公布,分红政策相对透明,部分公司和产品将可分配盈余的90%分配给保单持有人。

 

②   资金流动性强,除了保单贷款,更可以部分提取现金价值,可做教育金,养老金等用途。

 

③   除可以变更保单持有人,更可无限次变更被保人,可保障至新被保人终身或128岁,让财富代代相传。

 

④   受益金领取方式灵活多样,可最大限度满足投保人的意愿和保障受益人的利益,具备了部分信托功能。比如,a. 受益人可一笔过领取、分期领取及部分一笔过领取、另一部分则分期领取等混合方式领取受益金。b. 一份保单可设定不同受益人,可在不同时间分别领取不同受益金额,即使中途被保人不幸离世,受益人的指定受益金额也可得到保证具备了部分信托功能,最大限度的保障受益人的利益。

 

⑤   可进行多样化的年金转换选择,兼顾退休养老和财富传承需求。

 

⑥   可设定第二持有人及保单延续选项,不幸事件发生时,保单可得到有效传承。

 

   可设立保险金信托,让保障更全面。

 

⑧   接受隔代投保,让爱与财富代代相传。

 

 



 

(保险+备用信托图解)

 

 

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   三、港险对高净值客户的吸引力   
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保险作为金融工具的一种,具有不可替代的作用及优势,高净值客户往往通过香港保险进行资产规划。

                                   

 (招商银行2019报告:中国高净值人群境外投资地区偏好)

 

1. 香港保险由于其保险本质、升级功能及地域优势,在财富传承、婚姻规划,企业资产隔离及移民税务方面可以实现更多的可能性,有更大的想象空间;

 

2. 有境外投资需求又对境外市场不熟悉,高净值客户会偏向于一些“看得懂”的投资品种,保险的结构相对简单,购买流程不复杂,是一种低门槛持有外币资产的方式;

 

3. 港险产品中长期收益高、风险杠杆高,既可以通过港险完成教育金、养老金的储备,又可以享有一份性价比极高的保障;

 

4. 保险是一种私密性很高的金融财富,加上跨境因素,一些低调的客户可以低调地通过保险持有金融财富;

 

5. 由于在医务及财务核保方面的优势,港险“大额保单”门槛相对较低,大额保单在未来可能施行的遗产税/赠与税规划上有不可替代的作用;

 

6. 香港的法律体系与内地不同,客观来说,如果有在婚姻分割、债务问题等方面有规划需求的客户,港险可以发挥它的作用;

 

7. 在财富传承方面,港险可转换受保人、身故金领取定制度高,使投保人在生前妥善安排好家族财富的灵活传承;

 

8. 此外保险金与信托结合使用的趋势也越发明显。客户设立离岸信托,把保险、房产、股票等资产装入信托中,通过这个离岸金融工具,完美地实现财富风险隔离,并有控制权地进行财富传承。
 

香港法律中的“人隐私条例”要求所有保险公司投保人的投保及个人资料绝对保密, 所以购买香港保险的隐私题可以绝对放心

 
 
 
 
 
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   四、写在最后   
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保险是后路在春风得意时布好局才能四面楚歌时有条路有钱时,钱不值钱没钱时人不值钱要想让人永远值钱,就必须在您现在有能力的时候,把赚到的钱拿出一部分来规划好不确定的将来。

 

放在银行的钱和放在保险公司的钱都是您的钱,不同的是:保险规划将赢在未来!让现在有钱的您变未来值钱的您寿保险恰能一点

 

提早规划,提早安心,做一个没有后顾之忧的人,才能在事业上真正做到大展拳脚!

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