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国内保险和香港保险的区别

来源:智诚港险发布日期:2020-07-18

国内保险和香港保险的区别,说起香港,是一个极其发达的金融港。

 

但自新世纪以来,随着内地一线城市如北上广深的蓬勃发展,香港如今也走到了发展的十字路口。

 

至于香港今后的何去何从,拙见就不和大家探讨来,今天主要来跟大家谈谈在中国保险业中极其知名的香港保险。

 

由于香港和内地在经济结构、法律制度还有市场环境等方面都存在差异,所以导致香港的保险产品跟内地会有一些不同。

 

今天主要给大家分析一下香港保险的优势和不足,并提供一些自己的建议...

 

一、香港的保险业

 

香港一直因其金融业闻名遐迩,而保险作为金融业的“三驾马车”之一,在香港也确实拥有着名副其实的发展。

 

香港保险业的历史非常悠久,加上与国际接轨的成熟金融体系,专业性和服务性在业内一直为客户称道。

 

就以去年来说,2018年香港保险业临时统计数据显示,当年由内地访客带来的新造保单保费为476亿港元(按日前汇率,约429亿元人民币),占香港个人业务总新造保单保费的29.4%。

 

这些数据无论从哪方面来说都并不算是一个小数字,那么为什么在内地保险日趋完善的今天还会有人赴港购买保险呢?就此来跟大家分析一下香港保险之于内地的优劣。

 

 

二、香港保险,有哪些优点?

 

正是由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同,所以香港保险相对于内地有很多优点:

 

1、重疾险保费便宜:

 

由于香港的人均寿命更长,所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低,所以香港重疾险产品定价会有优势,也就是说保费会更便宜。

 

 

以30岁不吸烟男性为例,为方便对比,香港X邦的产品已折算为人民币

 

结论显而易见 —— 香港X邦的“加X智倍保2”与同样带有分红的“金X人生”和“福利X佑”相比保费要便宜4成,但分红却高很多;

 

国内不带分红的“平X福2019”和“国X福至尊版”与香港带分红的产品价格相若。

 

2、重疾险存在分红:

 

我们知道国内的重疾险保额都是恒定的,买了 50 万保额几十年后还是 50 万,但是香港大部分重疾险都是有分红功能。

 

虽然分红同样是不保证的,但是购买 50 万保额,几十年后,保额是有机会增长到 70 万的,这是香港重疾险非常吸引人的地方。

 

 

3、美元保单

 

其实很多人想买香港保险,有个很大的原因就是美元的保值增值资产属性,毕竟美元是当前世界唯一的通用货币。

 

但美元保单有其优势也有其劣势,毕竟我们购买时付出的是人民币,随着货币的升值或贬值,也无形中会增加了不少烦恼。

 

4、部分病种理赔宽泛:

 

为了规范市场,内地前 25 种高发重疾的定义和赔付条件都是行业统一的,是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的,各家都一样,保险公司想改也改不了。

 

不过香港每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自己制定,所以自然会出现一些病种,香港的疾病定义和理赔条件宽松。

 

 

比较典型的就是脑中风后遗症,内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍,而港险一般不会要求 180 天,有的是几个星期,甚至有的是 24 小时。

 

但是需要提醒大家的,一些病种国内的理赔也会更加有优势,总体来讲对于高发的十几种重疾来讲,内地同香港疾病定义差异并不大。

 

通过 1-2 个例子,然后一刀切地说香港重疾理赔更宽泛,我觉得是不合适的。

 

三、香港保险,也有也需要注意的地方

 

作为一个成年人,我们需要理性看待这个世界,没有完美的人,自然也就没有完美的保险。由于香港独特的市场环境,有明显的优势,就一定会有明显的不足。

 

1、关于拒赔:

 

以我们对国人的了解,很多人就算体检了,体检报告根本就不看,而且也看不懂。

 

目前国内一些代理人不太专业,对健康告知不太重视,一些极端的情况,有的销售人员说只要没住过院,健康告知都可以填否。

 

这种情况下,结合中国的具体情况,国内的两年不可抗辩条款是非常适合目前市场的,也是对消费者的保护。

 

即便客户当时因为疏忽大意没有履行如实告知义务,保险公司也必须承担赔付责任,不得解除合同或拒赔。

反观香港市场,很多业内人士指出,用户在告知的时候更加接近无限告知,所有的重要事实都是需要告知。

而且香港重疾险遵循的是最高诚信原则,不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同

 

举个例子,就算小A同学由于疏忽大意,忘记告知甲状腺结节,如果不幸罹患胃癌,在香港是有很大概率拒赔的。

 

2、理赔没那么轻松:

 

以香港重疾险为例,投保人需要先将诊断报告寄给香港保险代理人,再由代理人将材料交给保险公司,其中还要涉及保险公司的调查取证。

 

而内地保险的条款规定,最长30个工作日必须给出理赔结果,但香港保险是没有这方面的规定的,如果遇到一些有疑点的案件,耗时可能会很久。

 

讲险君就见过3个月甚至6个月才给答复的,虽然个例不能代表全部,但也有发生的概率。

 

如果牵扯到理赔纠纷,那就更麻烦了,以香港的保险投诉局投诉处理时间为例:

 

 

3、关于癌症

 

我们知道癌症大约占到保险公司70%的理赔数量,所以关注癌症是非常有意义的,从癌症定义来讲,内地和香港都是以增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性细胞,这点上,两者并无差异

 

但是港险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症,只能赔20%左右的保额,而在国内甲状腺癌也是属于重疾的,可以获得100%的赔付。

 

甲状腺癌实在太高发了,基本都是内地各大保险公司理赔最多的重疾,香港保险把这块的责任减轻了,所以价格便宜也是有原因的。

 

除此外,国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的,但是香港有的产品会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿。

 

四、怎样才适合入手香港保险?

 

说了这么多香港保险与内地保险的区别,我们更应该考虑的是自己是否适合香港保险,买香港保险是为了什么?

 

这里不建议因为“听说”香港保险这里那里好,就跟风购买,适合香港保险的人群,应该至少符合这些特征:

 

1、中高收入人群

 

因为首次投保需要到香港本地,后续也需要一定的成本,而且由于香港保险大多为终身保障,算下来不会便宜。所以,预算不多的家庭,国内的消费型定期重疾可能更适合你。

 

一般家庭年收入不低于50万,并且资金流动性较好,有多元化资产配置需求或已经购买了内地保险,想用香港保险进行补充的人群可以考虑。

 

 

2、地理位置适合或有境外资产

 

毗邻香港,去香港方便的朋友,或不论多远距离都愿意赴香港的人群可以考虑香港保险。

 

另外,对于有境外资产的人群来说,购买香港保险相当于买了一份外币保单,降低汇率变化风险的同时,也避免了货币兑换的麻烦。香港保险更适合有多元化资产配置需求的人群。

 

3、有海外资产配置需求

 

未来有考虑孩子留学、海外就诊等需求,或者有移民打算的人群购买香港保险,既可以享受资产的全球配置,也可以享受香港保险带来的全球理赔。

 

由于香港作为国际金融中心之一,而且保险行业发展历程比内地久远,香港最大的几家保险公司都是全球性保险公司的分支机构,可以让消费者体验到成熟、完善的优质服务。

 

五、讲险君总结

 

买保险都是因人而异的,不同的人群需求完全不同,不同的角度看产品也会有不同的结论。

 

聊这么多不是为了讨论香港保险好不好,一个产品存在即有它的道理,更重要的是讲险君希望通过分析产品的特点,以此来帮助大家找到适合自己的产品。

 

如果真的认真考虑过香港保险,并且觉得适合自己的情况下,这里提供两个建议:

 

做好如实告知:内地的保险对于可赔可不赔的情况,一般是倾向于投保人的,尤其是两年不可抗辩条款。

 

 

但在香港买保险就没有这样的待遇,知情的状况一定要告知保险公司,不太确定的地方一定要向保险公司咨询清楚,千万不要遗漏了某些身体状况,否则容易造成拒赔。

 

保险搭配着买:现在内地的保险也越来越好了,而且在互联网保险发展迅速,可以很方便地找到很多消费型性价比高的保险,这些是香港保险还有所欠缺的地方。

 

可以考虑在内地先把基础的保障买全了,再考虑香港保险分红之类的理财保险。

 

所以千万不要盲目投保,自己学习一点保险知识,才可以知道国内保险和香港保险的区别,什么样的保险是更适合自己。

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