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香港保险储蓄险的好处,一文看懂大陆vs香港储蓄险区别

来源:智诚港险发布日期:2020-08-11
香港保险储蓄险的好处,一文看懂大陆vs香港储蓄险区别
 

/储蓄理财保险,顾名思义,是一种保本的理财产品。那和放在银行比,这种保险有什么优势?

 

第一,银行的利率是短期的并不断下降,而保险的利率是长期锁定的。

 

回看短短20年间,一年期存款利率已经从当时的10.08%掉到今天的1.75%。

 

下一个20年会怎样?

会不会像日本一样出现负利率?

 

 

感受一下发达国家地区的利率。我们已经逐步在走近了。

 

 

当年买了利率为8.8%理财险的「傻子」们,放弃了当时银行10.08%的存款利率,而20年后,他们仍然在1.75%的时代享受着8.8%。

 

第二,虽然我们都觉得银行似乎很安全,但其实存在银行的钱并不保本。

 

根据我国存款保险条例,如果银行破产,最高赔偿为50万。也即是,50万以内的银行存款才可以保本。而且这兜底的50万,仅限于银行存款,并不包括银行购买的理财产品。银行破产倒闭,也是发生过的。

 

而理财险,则是实实在在受法律保护的保本产品

 

第三,银行是单利,保险是复利。区别在哪?

 

100万本金,单利3%,30年后拿到手的是100+100*3%*30年=190万。而如果是复利3%,30年后拿到手的是242万。

 

所以银行的3%和保险的3%不是一个概念。

 

 

理财险很好,但最大的缺点就是灵活性不如银行,属于中长期的投资。

 

如果收入还不错,手上有盈余资金,不想输给通胀,主动努力赚更多的钱+学习理财让钱生钱才是最有效率的财富增值方法。

 

真的很建议大家做好个人资产配置,四个象限都去考虑一下。不一定要完全按照这个比例来,但一定要有这个概念,知道要把钱分成四个不同功能的账户去管理。

 

 

对于擅长投资高风险高收益类产品的朋友来说,可能觉得储蓄险的增长速度就像乌龟一样。但很肯定的是,长期来看,一直向前爬、永不停歇的乌龟,比时快时慢甚至会折返的兔子要跑得更远、更稳。


香港保险储蓄险的好处

/理财险很重要,但是买哪种好呢?

先来勾选一下自己的目的是什么。

A. 没有想太多,只是想让自己存钱,避免不必要的消费。

 

B. 担心利率下行,想锁定终身3.5%利率,让钱安全增值、抵御通胀。

 

C. 存钱用于日后养老,退休后每年补充养老金,年年有钱可以吃喝玩乐。

 

D. 存钱用于日后小孩上学,上大学后学费由保险公司来付。

 

E.  对企业主来说,想资产隔离,巧用保单的设置来规避税债。

 

F.  对孩子已经长大的父母来说,开始考虑财富传承,巧用保单的设置来让资金定向流动,避免离婚分割财产风险、遗产继承的繁琐程序以及未来可能开征的遗产税问题。

 

/现在,带着目的来看看大陆和香港理财险的区别

 

第一,最大的区别在于收益的构成。这是由投资环境和监管导致的。

 

大陆的理财险,强调的是保证收益,这个收益是白纸黑字写进合同里的,一定会兑现。在利率不断下行时,有了保证3.5%复利的理财险,以后跌到负数都不影响保单。

 

如果你很在意B项,这种可以满足你。

 

在大陆买这类保险,保险公司倒不是最重要的,关键看收益谁更高。因为都是写在合同里,有法律效应的,万一保险公司有什么变动,也不会影响已经签过的合同。前段时间华夏和天安被接管一事,就是个很好的例子。

 

而在香港,因为投资环境更自由,这类理财险的玩法是不同的。它是分红险,何谓分红?即做保险公司的盟友,与保险公司共享盈利。

 

保险公司收了客户的保费之后,把保费交给自己的(或外包的)投资团队去投资。因此,保单的回报是浮动的,由保证回报+预期回报两部分组成长线收益率5%~6.5%,保证收益率大概占1%左右。

 

其中的预期回报,就和保险公司当年的投资收益有关了。买香港理财险,可以理解为,把钱交给保险公司专业的投资团队去打理,一般投资在债券和股票上。和自己做投资有什么不同?第一是团队更专业,第二是保本。

 

买香港保险时,你看到的计划书上的数字,是根据过往的投资情况预算出来的,实际情况有可能多,也有可能少。

 

说到这里,先别担心。香港保险体系是很成熟的。为了防止误导销售夸大分红,保监会下令要求保险公司每年都要公布自己的分红实现率。

 

举个例子。现在保险公司告诉你,以后每年会给你100块,实际情况可能多,可能少。那未来的每一年,保险公司就要公告实际上给了你多少。

 

如果给了100,那实现率就是100%,如果给了80,那实现率就是80%,如果今年收益不错,给你120,那实现率就是120%。

 

和大陆不同,在香港买这类保险时,选择有投资实力的公司就很重要了。此外,还要参考这个产品过往的分红实现率。

 

 

由于分红实现率公开透明,与声誉和口碑息息相关,所以保险公司都很看重。比如他们可能会在经济好时保留多出来的收益,在经济不景气的年份用于弥补,以平滑波动。

 

第二,香港保单用美元计价的,大陆保单用人民币计价。

 

如果你一直在国内生活,那么人民币升值贬值对你的影响不大。

 

但对于很多中产来说,人生计划里可能有小孩去国外读书,以后去国外养老,定期去国外旅行…越有可能用到外币,就越有必要分散货币风险。起码到目前为止,美元还是稳定的强势货币。

 

香港保单,就是一个很低门槛的持有美元资产的方法,而且是一笔不断稳健增长的、保本的美元投资。

 

第三,功能各有特色。说几个我喜欢的。

 

1. 近些年很流行的养老社区,目前泰康、恒大、君康等保险公司的理财险只要达到一定门槛额度就可以对接。

 

条件非常好,老年大学的各种兴趣班、专为老年人设计的无障碍洗手间、医养结合的安心环境...让二十而已的我也有点蠢蠢欲动

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