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香港保险之风险提示

来源:智诚港险发布日期:2020-07-09

人民币贬值、香港保险制度相对完善,加上寻求海外资产配置,香港保单近年风靡内地客。有见香港保单备受内地人青睐,中国保监会昨日发表温馨提示,提醒内地人来港买保险有何风险。不过看看所有论点,不知为何有点曲线称赞的味道......

 

 

论点1、香港保单不受大陆法律保护
 

 

中保监提醒,内地人投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关合约,而保单适用香港地区法律,如有纠纷要按香港法律进行诉讼。中保监提出,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本,而100万元以上的大额保单纠纷或无法通过保险索偿投诉局裁决。

 

曲线疑点:香港法律正正令内地人信赖

 

先说一个事实,由于2015年数字还没公布,所以回顾2014年的保险投诉数字。2014年中保监及相关机构共收到27,902宗有效投诉,实际办结有27,227宗。香港方面,保险索偿投诉局2014年处理了700宗投诉个案,其中275宗超出投诉局的职权范围,至于其余的425宗受理个案中,有344宗已经审结。

 

直接对比,香港收到的投诉少40倍。

 

投诉内容呢?内地保险的投诉主要集中产险及寿险。产险的理赔纠纷占合约纠纷投诉的75.11%,主要反映保险责任认定、定损价格、赔程序繁琐、理赔材料不合理等问题。寿险主要投诉是关于夸大产品收益、混淆保险与银行理财储蓄概念,隐瞒免责条款、退保损失、利益不确定性等,误导险种主要集中在分红险。

 

香港方面,纠纷主要涉及保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件,个人保险产品中,医保及旅游保险牵涉最多索偿纠纷,寿险及产险只占少数。

 

事实上,内地人热衷来港投保,主因香港保险制度(投保及赔偿)历史悠久,对比内地保险公司相对完善,且香港法律也令内地人信赖。香港保单不受大陆法律保护是事实,但属于风险还是优点就因人而异。

 

论点2、存汇率和外汇政策风险
 


中保监提醒,内地人在港买保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。而到港购买人寿保险和投资返还分红类保险,属金融和资本项下的交易,现行外汇管理政策尚未开放此项目,存在一定政策风险。

 

曲线疑点:但人民币贬值中

 

香港保单的结算货币绝大多数为美元,以及与其挂钩的港元;人民币、欧元及英镑保单都有在市面上流通,但比例很少。内地方面,其本币为人民币,保单币种自然以人民币为主。

 

重点来了,到外地以非本币购买保单的确存有汇率风险,但重点是目前人民币贬值,且贬值趋势似乎还有一段时间,变相美元及港元升值,连带保单的价值其实也提高了!虽然缴交的保费都会跟随升值,但相信因汇率变化而交不了保费的风险应该不大。

 

至于政策风险的确要留意,但还需视乎日后当局外汇管理政策,目前内地人还可以投保香港人寿保险和投资返还分红类保险。本地保险代理更拍心口表示,已开的单应不会受影响,反而日后新单就要看出台政策。

 

论点3、保单收益存在不确定性
 

 

中保监提醒,保单分红保险保证收益之上的红利分配是不确定的,而分红本身具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

 

曲线疑点:任何分红保单都存不确定性

 

正解!不过这是常识。投保香港分红类保单,代理都会清楚说明保证及非保证红利的分别,并且提醒非保证红利是视乎公司投资收益,所以无论内地还是香港,分红类保单的收益都存在不确定性。

 

重点又来了,内地人之所以喜欢买香港分红类保单,因为香港的分红类保单回报高,尤其是友邦的充裕XX和保诚的雋X。基本上都能达到非保证红利,所以有内地人认为,保单收益存在不确定性不要紧,最紧要贴近回报预期便可。

 

论点4、保单前期退保损失大
 

 

中保监提醒,中途退保投保人只能获得保单的现金价值,香港保单大多数长期保单的前期现金价值很低,前2年甚至为零。

 

曲线疑点:前期退保有损失是常识

 

这题又是常识题。在无论哪里长期保单早期退保客户会损失惨重,不过如果投保长期保单,相信大部分人都不会选择提早退保吧?!

 

论点5、需认真阅读保险产品条款

 

最后一个提示真的很重要!就是香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。

 

曲线疑点:保险代理有内地人;小册子都有简体字

 

其实香港不少保险代理都是内地人,保险公司都有提供简体字的小册子,要理解保单内容其实不难。当然,如果真不明白保险经纪人都会为客户解答

 

事实上,内地人到港投保越益普遍,保监处数据显示,去年内地客新做保费为316亿元,占个人业务总新做保单保费1,309亿元的24.2%,按年增加2.8个百分点。若按季比较增幅更为凌厉,去年第四季内地客新做保费按季飙升40%105亿元,及至近期人民币贬值更是促进美元及港元保单销情。不过不知道为什么,今次中保监的温馨提示,似乎曲线赞美香港保单?

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