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香港分红险收益率高的背后

来源:智诚港险发布日期:2020-07-17
同是分红险,为什么香港分红保单的收益率会比内地高呢?
 
这当然会跟投资标的有很大的关系,接下来一个个给大家讲明白。
 

 

1

投资标的决定了收益水平

 
不管香港还是内地,保险公司有两大类投资标的:以债券为主的固定收益类资产和以股票为主的权益类资产。
 
有基本常识都知道,债券收益低,但安全系数高,收益基本上都是确定的;而股票则跟债券相反,虽然收益高但不确定。
 
买股票或者炒股的都知道 ,股票只能够靠过往的股价变化及公司的公开信息披露,来预估未来可能获得的投资回报。
 
所以接下来分别从这两类资产入手,看内地保险公司人民币资产的投资标的香港保险公司美元资产投资的标的的历史收益。
 
先来看人民币资产的投资收益:
 
一般来说,内地险企的资产配置监管比较严格,所以主要局限于国内,以人民币债券为主,而股权类资产比例相对较低。
 
         (数据来源:Wind)
     
从以上这个图表可以看出,近些年人民币10年期国债收益率在3.2%左右,再加上一些股权类投资,整体上基本的收益率也在3.5左右或以下。
 
为什么不投资股权类多一些呢?除了因为A股波动太大之外,整体的表现就很不尽人意。
 
比如2009年4月,上证指数大概是2500点,到2019年4月底,上证指数也不过才3000点。10年过去了,上证指数几乎原地踏步。可以说这十年下来,没多少收益可言。
 
所以啊,不管是普通稳健型的消费者,还是内地的保险公司也不敢持有太多股票类资产,监管也不允许。
 
内地保险公司比较喜欢开发一些高保证收益,低分红的产品,许多年金产品都是固定收益的,便是由此得来。
 
 

 

2

香港保险的投资标的有啥不一样

 
我们来看香港保险公司美元资产投资标的的整体表现:
 
债券部分还是拿10年期国债收益率来做对比,可以看到,近十年来,美国国债的收益率波动中下行,在2019年12月16日的数据仅仅只有1.82%。
       
(数据来源Wind)     
 
再来看下香港保险的另一项投资标的,香港保险公司持有的权益类资产——美国股票。
 
美国股市跟中国股市最大的区别在于散户少而机构多,所以在整体上,自然会比A股成熟很多。而近十年来,美国标准500指数一路上扬,表现可以说用“优秀”来形容了。
       
(数据来源:Wind)     
注:美国标准500指数是全美第二大指数,自1957年起记录美国股市的平均记录,用于观察美国的500家上市公司,能体现美国股市实力。
 
过去5年持有标普500,平均收益率可以达到6.54%,过去10年可以达到9.75%,过去30年可以达到7.18%。
 
而香港保险公司的储蓄产品一般建议持有15年以上。
 
由此我们发现,按标普500指数的走势,香港保单的保费投资给到客户6.9%的收益,保险公司或许还有很多利润可以赚。
 
这就是为什么香港保险公司的储蓄分红险大多保证收益都非常低,因为债券类资产的收益很低、分配比例低;
权益类资产配置较多,非保证收益就非常高,因为投资的股票资产的比较优势,比较适合长期投资、价值投资。
 
到这里我想大家对于香港保险储蓄分红险为何能达到6%的演示收益,已经非常清楚了。
 

 

3

必要提醒:收益率越高不代表越好

 
“收益”与“风险”是对等的,即收益越高,风险越大。
 
之所以在这个时候还要做这个提醒,是因为我发现很多人在选择理财产品的时候,过多将目光放在“收益”上,而忽视了“风险”这个要素。

 

说到底,金融品背后流动的无外乎就是利益与风险。可以说,我们的所有投资理财,本质上就是不停买卖风险、获取利益的过程。

 

你可以将资金放入银行平稳获利,银行转手用这部分存款放贷,替你承担贷款收不回的风险,当然也就赚取了息差;

 

你可以投入上市公司股票或者未上市私募,因为风口的故事很动听, 期待现在手里的股份,将来数倍价格卖给别人,当然自己就承担了公司倒闭、颗粒无收的风险。

还有纯粹把风险卖给保险公司的保险产品。担心未来人身风险、健康风险,所以用少量的保费,将更大风险交给保险公司承担,一旦患病或身故,赔偿数十倍的保费。担心自己未来收入的不稳定,所以现在交付一笔钱,用保险公司长期稳健的经营能力,帮未来准备好平稳的收入。

这几年,我见识到各种花式马扁,例如美国纳斯达克四板(OTCBB)登记壳,贩卖原始股;主打不知名小企业三板挂牌的(对不懂行的客户和销售来说,以为是上市);没有资质的P2P公司,贩卖更加可疑的、不知名三四线假项目,实际用途恐怕就是高利贷。

 

某天一位投资人托朋友找到我,希望帮他们一群人看看手头的私募基金,并且出主意维权,已经成立了专门维权的群。原来他们是某家**基金的投资人,兑付的期限已经过了10个月,可迟迟没有回款。这位先生在基金里投入了将近500万,据称连孩子的学费也出不起了,被老婆埋怨死,只能等着天天讨要资金。

 

应该说这个基金,设立流程、工商注册的基本规范是有的(当时更假的基金连这个都不做),营销的环节:拉客户到当地项目参观,所谓眼见为实,不少客户容易相信。但是假基金背后所有的文档,都是可以造全、却实际不投资一分钱到项目。

 

这个基金很明确的不规范,周期1-2年太短,预期收益比正常的基金高出不少,基本上明股实债,(表面签署股权协议,实际以股权转让为条件的2-3年高利贷。)要注意,一般VCPE周期都要5-10年及以上,中间根据项目退出获得收益。只有明股实债、或者长债短融才能做到1-2年期就回款。

 

我知道他们落入了局,当精确对比计算收益的时,却没有想到,资产底层是有根本问题的。这件事情,也只是近年来陆续开始各种跑路的其中一桩。当时北京的报纸,披露过一堆老夫妻,因为被P2P卷走养老金,跳楼身亡的惨剧。

 

自此以后,我开始甄选私募基金的同时,必须根据投资人的现金流状况和喜好,拆分出更多的部分,建议他们购买分红保险。香港保险兴起后,美金的现金流我更加认可。

 

当然不管投资者是否听得进去,我都会讲,私募基金无论风控做的再完善,始终是高风险投资,你需要考虑好给孩子和自己养老,留出足够的保险配置,充当最糟糕时期的现金流。

 

投资让你离开安全地带,在风险之地追求高收益。而保险帮你铸起城池,先保证未来永不会改变。

 

1、双重无弹性

 

*保险固定缴费期抵抗人性诱惑,在家长内心设立一种存钱底线,虽然基金定投也有强制功能,但可自由取消削弱了这一点。

 

*分红保险可以设计领取时间段,由保险公司投资固定收益类产品,组合出固定时间、固定数额的领取。

 

2、专项准备——提前证明和隔离合法财产

 

*不要听信很多不负责任的保险销售所说,欠债不还、税务不收,那简直是街头卖药。

 

*保险最能发挥作用的时候,就是家庭资产状况良好、企业经营良好。用自己合法合理的个人财产,提前为子女做好教育准备,将有效的提前证明和隔离合法财产。

 

3、教育金+子女长期扶持+家长养老

 

*建议家长选取终身领取的分红,只配置一个产品,可以解决教育金+子女长期扶持+家长养老。

 

例如32岁的家长(孩子3岁),为孩子购买分红保险,每年的现金流等到15年后,孩子18岁开始集中6次领取,完成教育金。之后每年的现金流,可以选择扶持孩子毕业旅行,或者让孩子不着急生活费,理性选择自己最优的职业。当孩子已经在社会立足,年金的钱继续用来为自己养老。

 

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