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为何要去香港买保险

来源:智诚港险发布日期:2020-09-04

为何要去香港买保险?“香港保险”这个词,距离我们普通人的生活其实并不遥远。随着社会的发展,出国频率越来越高,以后投保海外保险将更加常态化。保险就是一把伞,下雨的时候可以发挥作用,没下雨的时候放在身边也多一份安心。简单来说保险就是转移风险。在万一出现的风险中,小额的保费可通过杠杆可获得相对大额的赔偿。虽然风险不能消除,但可以通过保单合约,将风险转移给保险公司。

 

 

去年夏天,一场突如其来的风波席卷香港,今年开年又遇上新冠肺炎疫情,市场情绪对香港保险的短期冲击已经是基本事实。但是长期来看,中国造富的速度有多快,海外资产配置的需求就有多强烈。香港保险业监管局(2020年3月13日)公布2019年全年香港保险业临时统计数字,个人寿险新单总保费总额为1723亿港元,与2018年同期(1618亿港币)比较,上升了6.5%!

 

其中,内地访客带来的新造保单保费在2019年下半年受到修例风波的波及,有关新造保单保费为434亿港元,占个人业务总新造保单保费的25.2%。

 

 

香港保险的优势

第一个优势:应当属于制度优势独特的汇率制度没有货币管制制度让这个亚洲的金融中心吸引愈来愈多的中国内地、亚洲及各国人士在香港保险公司购买。

 

第二个优势:在于保险产品本身,可以总结为:高保障,低保费,高回报

1、高保障和低保费:买同样保障额的保险,香港保险的保费低,这是因为香港的人均寿命长,使保费便宜,同时香港保险的绝大部分收入不只是来自承保收益,还有公司的的投资收益。香港拥有全球化的金融投资环境,可以更好的规避某一国、某一地区的风险,并且取得稳定收益。

 

2、高回报:中国内地经济增长的速度开始放缓,银行降准降息、人民币贬值波动等等。这对因素一些有海外资金需求的人来说影响较大。

 

香港保单货币大部分是美元和港币,而香港的保险公司全球性运营,盈利能力和风控能力都很稳健,其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说,在拥有长期回本承诺的安全前提下,平均预期收益可达5-6%。

 

六大优点

六大优点告诉你为什么商保要在香港买:

1. 保费只是国内的60%
 

內地

投保率低,保险公司比较难摊分风险。

香港

因为香港预期寿命较长,重疾机率较低。所以保险公司的运营效率相对较高。

2. 红利率
 

內地

1.由中保监审定

2.以内地为主,选择少,难以争取回报及分散风险

3.人民币

香港

1.在符合精算规定前提下,市场制定

2.面向国际金融市场,全球范围投资,选择广,容易争取高利息及对冲风险

3.可选美元,港币及多种国际货币

3. 保单分红
 

內地

在所有年期,固定赔偿额

香港

1.基本赔偿额

2.累积红利

4. 不赔条款(人寿保险)
 

內地

故意犯罪,2年内自杀,已经患病,酗酒,无照或酒后驾驶等

香港

1年内自杀

5. 保障地域广(医疗/重疾)
 

內地

只限国内医院

香港

覆盖全球

6. 保障年期长
 

內地

65-75岁

香港

100岁

 

总体来说香港保险对比国内的保险就是更优惠更多保障而且理赔手续方便简单。这也是为什么近几年国内这么多人去香港买保险。

 

香港保险有哪几类?

目前香港保险的种类主要有四种:重大疾病险、储蓄险、高端医疗险、大额保险,其中内地购买量最多的保单是重大疾病险,这可能跟内地的患病概率有所关系,据查询患重疾概率数据得知,男性除了癌症、其它患重疾的概率要比女性高。

 

图片数据来源于网络

 

要注意这里的概率都是指首次得重疾的概率。比如第三行第二列34.41%这个数字,表示:一个30岁、之前从没得过重疾、还生存着的男性,在30岁到70岁这个期间他患重疾的概率是34.41%。

 

我比较关注的是30—70岁的患重疾概率,34.41%和25.76%,说高不高说低绝对不低。这是人生中事业发展的黄金期,又贯穿了结婚、生子、养育等重要事件,在这个阶段,用保额充足的重疾险去对冲大病风险还是非常有必要的。

 

香港保险之重大疾病险:

1、香港的重疾险保额高保费低,且保障时限长。同一种类型保单,香港保险保费相比内地更加优惠,且香港重疾保险有分红,并多保障至终身。

2、香港重疾险保障范围广、总数可达上百种,与内地保险公司相比,在重大疾病的数量方面香港重疾险比内地保障的种类更多,另外在原位癌的赔偿次数方面可能比内地赔偿次数更多,像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在承保范围内。 

3、内地保险公司对疾病的定义更严格,例如“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”“无证驾驶”“乘坐不规范交通工具导致的重疾”等许多情况均不在内地保险公司承保之列,而香港则“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”不保。

4、香港重疾险的原则是严格投保核保,宽理赔,只要投保成功(非主观欺诈骗保),理赔时只要收到客户申请单及书面证明等相关资料即可赔付。

 

科学配置香港保险

 

香港保险业在世界保险业排名中,也常年和伦敦、纽约一起位列前三名,可以说代表着保险业和产品的发展前沿。各位读者不要担心挑选会很复杂,事实上,我们可以用内地香港都适用的逻辑,帮助自己更明确的分析:

 

1、明确自己的购买目的

可以通过自我分析,明确需要保险的功能,不同的目的会指向不同的产品类型选择,这些目标包括:

 

(1)为孩子准备教育金

(2)为自己准备养老金

(3)闲置资金保值增值

(4)财富的放大和传承

(5)为自己和家人准备医疗或重疾保障

 

2、明确自我的投资期限和收益预期

明确自己投入资金的时间周期、预计孩子或家人使用养老金的时间点,以上的分析将会决定这笔保险投资的预期收益和持续时间。

 

另外对收益也要有一定的预期,是倾向于稳健更多些的储蓄险,还是更加喜欢积极性的储蓄产品。当然,整体上香港保险都是安全投资,并且倡导长期持有,为家人和自己创造长期收益。

 

3、对一家保险公司的感觉

不同的公司有着自己的历史、品牌和投资风格,更倾向于老牌公司历史悠久?更倾向于选择中资公司还是外资公司?过往的分红实现率是不是能够达成——这将决定投资者对保险公司的选择。

 

从上面分析可以看出香港保险有其不可取代的诸多优势,也是内地客户未来选择的主趋势。

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