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中国香港保险和大陆利与弊

中国香港保险有哪些风险

签约缴费不方便

签约缴费不方便
中国香港保险必须在中国香港签约,在其他地区签约都是非法的无效合同。未成年人作为受保人可以不用赴港,父母之一到港办理投保手续即可,首期保费如果金额小可以通过刷Ⅵ SA/MASTER信用卡缴费;额度大的只能自己换汇,在中国香港开银行账户,本票、支票或网上银行缴费。续期保费都需要自己换汇,通过中国香港账户缴费。

汇率风险

汇率风险
中国香港保险以美金、港而计价。大陆人士投保在缴费、提取、理赔阶段都可能涉及到换汇,就要承担定的汇率风脸。过去两年美元对人民币从63到72经历了N次过山车,随着人民国际化持续退进汇率波动进入新常态。

收益不确定性

收益不确定性
中国香港保险的终身寿险、重疾险、万用寿险等长期产品的收益都分为两个部分,一部分保证收益,一部分非保证收益。保证收益略高于美元存款利息,非保证收益占绝大部分。从历史数据看实际收益与预期收益是存在偏差的,各家公司表现不同,有的在99%-101%之间,有的在50%-130%之间。

中国香港保险优缺点

为什么越来越多内地居民选择中国香港保险

保费低
同样保额的保单，中国香港保险的保费比内地便宜三成以上，而中国香港保险的保额和收益更高。
分红高
中国香港是国际金融中心，投资渠道广、监管对投资限制少，所以中国香港保险的投资收益显著高于内地。
保额高
中国香港保险市场成熟度全球第一，保险公司具有更高的风险控制能力。同一主体中国香港可以给到更高的保额。
保障广
除外责任少：中国香港重疾除外责任只有3条，身故除外责任只有1条；国内重疾或身故的除外责任有10余条，战争、暴乱等
理赔容易
同样一种疾病中国香港的理赔起点更低。癌症中国香港没有要求扩散，大陆有；中风中国香港的理赔要。
美元资产
美元是全球通用货币，通货膨胀率很低。投保中国香港保险除了追求保险本身的收益，还期望获得美元升值带来的汇率收益。
避税避债
企业主会选择将部分资产放在境外以实现避债。在中国香港,保险身故金都是免税的，所以中国香港保险是很好的避税避债产品。
融资套利
中国香港保险的保单私人银行贷款利息2%左右,投保人可以融资买保险实现2个点的套利。这是中国香港市场特有的保险应用。
财富传承
中国香港储蓄产品可以变更受保人，也可以指定第二受保人，这样一份保单可以传承几代人。这是中国香港首创，收益更可观。

中国香港保险公司排名前十有哪些

2020中国香港保险公司新单保费排名 2020中国香港保险公司件数排名 2020中国香港保险公司总保费排名

  • 友邦保险友邦保险
  • 保成保险保成保险
  • 安盛保险安盛保险
  • 宏利保险宏利保险
  • 富通保险富通保险
  • 大都会人寿大都会人寿
  • 中国人寿中国人寿
  • 友邦保险
  • 美国万通美国万通
  • 富卫保险富卫保险

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    香港保险高收益从何而来？带你揭秘香港保险投资策略与高收益背后的真相！

    来源：智诚港险发布日期：03-29

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    香港保险能成为中高净值投资者的首选之一的主要原因，就是客观的预期分红收益（年化可达6%-7%），这与内地保险目前的3%相比，的确存在挺大的差距。大家熟知的香港永明万年青和万通的富饶千秋产品都能达到惊人的年化7.2%左右。或许你会感到困惑，香港保险公司是怎么能做到这么高的收益？其中会不会有诈？

    了解香港保险的朋友都知道，香港保险有非保证收益，在符合一定条件达到一定期限后，投保人可领取一笔非保证收益，这笔非保证收益的高低与投资范围、投资质量和投资理念息息相关，这最终将影响其保险合同的履行能力和产品的收益，而造成产品收益之间产生较大差异的原因，在于投资策略不同。

    【香港各大保险公司的投资策略】


    在香港的保险市场中，不同保险公司采用不同的投资策略，这些策略将直接影响保障合同的履行能力和产品的收益表现。一般来说，保险公司的投资主要集中在两大类资产上：固定收益类资产和权益类资产。
    香港保险，集中的两大资产类别
    固定收益类资产主要包括国债、企业债及其他固定收入资产；而权益类资产则主要是股票和投资性房地产。此外，保险公司还会投资于基金，即在香港被称为“集体投资计划”（Collective Investment Scheme，简称“CIS”），以及一些其他类型的另类投资。
    保险产品能够为投保人提供多少保证收益和非保证收益，主要取决于其背后的资产投资组合。一个保险产品究竟能给到投保人多少的保证收益和非保证收益，主要取决于产品背后各配置了多少比例的固收类资产和权益类资产。随着权益类资产比例越大，资金也将带来较高的回报。

    香港保险公司都是投资全球的，全球层面来说，收益和国内保险公司是肯定不同的。本文就来详细介绍下香港各大保险公司的投资策略。

    01

    AIA-友邦

    概要


    香港保险可以投资全球市场，投资范围广泛，根据市场形势调整不同资产类别、地区、行业的配置比例，为投资者带来中长期的稳健收益。


    大家应该都了解过，香港保险有非保证收益，在符合一定条件达到一定期限后，投保人可领取一笔非保证收益，这笔非保证收益的高低与投资范围、投资质量和投资理念息息相关。


    每家保险公司的投资策略不同，最终会影响到保障合同的履行能力、产品收益等。


    通常情况下，保险公司主要进行这两大类投资：固定收益类资产（以国债、企业债和其他固收类资产为主）、权益类资产（以股票、投资性房地产为主）、基金（在香港叫“集体投资计划”，Collective Investment Scheme，简称“CIS”），以及一些另类投资。


    而保险产品收益的确定，是由其背后的资产投资组合所决定的。


    一个保险产品究竟能给到投保人多少的保证收益和非保证收益，主要取决于产品背后各配置了多少比例的固收类资产和权益类资产。


    友邦2023年中期业绩报告，披露了其全球投资动向，近8成投资于固收类资产，不动产投资占比仅4%。今天，我们一起了解友邦投资策略。







    1. 投资总额达2235亿美元

    截至2023年上半年，友邦投资资产总额2,235亿美元，近8成投资于固收类资产，2成投资于权益类资产和不动产等。不动产投资仅是友邦投资版图中很少的部分，占比仅有4%。

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    图：译自《友邦2023年中期业绩简报(英文版)》


    2. 固收类资产总额1,689亿美元

    投资固收类资产总额1,689亿美元，占比76%，包括政府及政府机构债券、公司债券、结构性证券、贷款和存款。大部分投资期限在10年以上，>10年以上占比72%、5-10年占比10%、1-5年占比13%，≤1年占比5%，反映出保险资金投资期限长、注重长期回报的特征。

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    图：译自《友邦2023年中期业绩简报(英文版)》


    3. 政府债券及政府机构债券856亿美元

    投资政府债券712亿美元、政府机构债券144亿美元，合计856亿美元。政府债券主要分布于亚太地区，投资中国内地占比38%、泰国18%、韩国8%、新加坡8%、菲律宾和马来西亚各3%，美债占比为12%；政府机构债券，平均为A+评级。


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    图：译自《友邦2023年中期业绩简报(英文版)》


    4. 公司债券768亿美元投资公司债券768亿美元，平均信用评级为A-，主要投资于A和BBB评级债券，占比88%。

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    图：译自《友邦2023年中期业绩简报(英文版)》


    公司债券均衡分布在各个行业，包括金融、能源、通讯、工业、材料、消费、卫生保健。

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    图：译自《友邦2023年中期业绩简报(英文版)》


    总结友邦的投资布局，具有稳健均衡和长期投资的特征。友邦投资总额的近8成是固定收益类资产，其中政府及政府机构债券超过50%，公司债券占比40%，风格稳健；固收类资产中，期限>10年的占比为72%，追求长期更高的投资收益率。


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    图：AIA Hong Kong & Macau 简介


             投资理念及策略


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    以上是所有分红保险投资情况，不同的分红险投资策略会略有不同，以盈御多元货币计划3这款产品为例，投资组合为25%-100%配置债券及其它固收类，0-75%配置增长型资产。

    总体来说，友邦更侧重于政府、政府机构和企业债券，债券投资占友邦整体投资87.6%，风险控制得宜，预期回报相对较稳定。

    02

    AXA-安盛





    AXA安盛保险于2023年继续大放异彩，业绩表现强劲， 年度化保费销售额增长205%，稳占市场第三；理财顾问团队年度化保费销售额增长164%，稳占市场第三 ，业绩稳步上升！


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    大家应该都知道，安盛的资管能力很出色，拥有自己的资管团队AXA IM（法国安盛投资管理公司），全球管理资产超过10000亿美元。根据安盛的最新资料所示，如下图，能看到整个投资布局固定收益类占比74%，其次是房地产。


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    数据源自AXA factsheet 2022


    正如安盛官方所述，“安盛投资管理的不受限制固定收益策略，将投资策略划分为三种：谨慎、均衡及进取。这套策略以主要固定收益与风险因素（如利率风险和信贷风险）之间相关性。按照现行经济、市况及估值，积极平衡这些因素，从而寻找机会。”


    从去年的年报中我们能看到安盛整体的保险类投资分布：

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    数据源自AXA Annual_Report_2022


    各类债券投资总占比60.35%，股权基金类投资总计占比13.47%，保险类投资也是以固定收益为主。而在2021年，债券类投资占比65.61%, 2022年有所减少近5%。


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    债券收入工具主要包括国家债券及企业债券，国家债券比企业债券配置多一些，以AA及A等级为主，AA等级占比33%，A等级占比25%，总占比58%，如下图：


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    数据源自AXA Annual_Report_2022


    国家类债券，法国及日本占据比例较大。


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    当然以上只是所有保险类业务的投资情况，并不一定适用于每个分红险，单独看下安盛挚汇储蓄这款产品，保单持有人的保费将汇集成一个分红基金，并进行投资。在赚取投资回报的同时，会从分红基金中扣减开支、退保金额、索偿金额、费用、提取、有关行使货币转换选项的资产转移及利润分享，此分红基金的价值称为“资产份额”，它对红利及利息具有重要的参考作用。确定保单的红利及利息时，会考虑以下各点:


    (a) 资产份额;

    (b)目前及未来预期的保证金额;

    (c)预期分红基金未来可赚取的回报。


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    数据源于安盛挚汇储蓄产品手册

    30%-85%的资产投资到债券与相似产品，15%-70%投到增长资产里。对于锁定到货币户口的资产则全部投资到低风险的债券。

    债券资产分配包括多项子资产类别，例如（i）已发展市场投资级别公司债券、(ii) 新兴市场投资级别债券、(iii)高收益债券及(iv) 已发展市场政府债券。增长资产分配包括多项子资产类别，例如(a)上市股票及(b)私募股权，并可能包括(c)房地产及(d) 对冲基金。

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    安盛分红基金的整体投资目标是确保保单承诺的保证利益得以实现，同时于中期至长期带来具有竞争力和稳定的回报。透过一系列以美国及亚洲(包括香港和中国内地)市场为主的广泛投资，为分红基金维持稳健的资产组合。主要投资于以美元计值的固定收益资产，在以非美元计值的固定收益资产可用且可接受的情况下，也可能投资于该类资产。就增长资产而言，主要投资于亚太地区(日本除外)，但保留部分投资于环球市场。增长资产投资的地理区域独立于保单货币。增长资产策略下，货币不相符可能带来额外回报或作为分散投资的方式。目标在于为保单维持充足流动性，以及合适地分散风险。

    投资红利产品资产管理：

    主要目标是确保产品承诺的保证利益得以实现。团队致力于寻求有竞争力的回报，并且通过投资于多种资产类别，如高评级美国公司债券、美国国库券和香港股票，来维持产品资产组合的稳健。

    通过严谨和标准化的策略资产配置方法，确保投资的资产类别和每类资产的投资范围得以明确。通过细致和频繁的市场监控，团队可以基于市场动态、全球宏观经济展望、各类资产预期回报等因素，适时调整资产配置。此外，团队还将运用衍生工具和其他投资手段进行风险对冲，以保护投资组合免受不利市场变动的影响。 

    总体而言，安盛以固定收益为主，但其投资团队透过谨慎和频密地监察市场，会因应市场因素、环球宏观经济前景、不同资产类别的预期回报等等调节资产配置。较高保证产品所涉及的投资大部份会投资于较稳定资产，例如：债券。而较低保证产品一般会包含较高配置于其他资产，例如：股票。

    03

    FTlife-富通

    富通保险 2023年全年整体业绩亮丽：年化保费收入（APE）按年同期上升176%，优于行业整体99%的增幅；保费收入则按年同期大幅上升233%，远超行业整体34%的增幅。
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    01
    投资策略
    ① 透过覆盖不同资产类别、地区及产业的投资组合，控制和分散风险；
    ② 保持充足的流动性，以及因应个别保险产品特性管理资产。
    富通保险会根据市场实际情况，主动管理投资组合，并积极管理投资风险，以争取最佳回报，保险公司却依然稳健。
    02
    产品策略
    根据不同产品的特色及风险程度而制定不同的投资组合。投资工具包括现金、存款、主权债券、公司债券、上市公司股票、基金、私募投资及/或其他投资产品。
    基于对市场的长期展望及资产负债状况，公司可决定以衍生性金融产品及其他对冲工具管理投资风险。

    富通保险根据市场实际情况，积极管理投资组合，积极管理投资风险，争取最佳回报。通过覆盖不同资产类别、地区和行业的投资组合，旨在实现长期投资目标回报，降低投资回报的波动性；控制和分散风险，保持足够的流动性，并根据个别保险产品的特点进行资产管理。
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    03
    产品投资比例

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    数据源自富通官网

    04

    YFlife-万通

    万通保险于2023年启动全新发展规划后，带动业务持续增长， 2023年多项主要经营数据均上升态势 ，表现亮眼！
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    投资策略：
    万通保险是香港证券交易所上市公司云峰金融集团的成员。集团主要股东包括云峰金融控股有限公司「美国五大寿险公司」万通人寿保险公司之一。

    万通的官方数据也显示了其多元化的投资组合战略。投资集中在政府债券、公用事业、通信、房地产、自然资源等传统产业，以及金融、常用消费品、医疗保健和新兴信息技术产业等表现突出的产业，其目的是保持投资组合的回报稳定性。

    同时，万通还将在不同的市场周期内寻找高质量的投资机会，在不同的资产和私人市场寻求更大的回报。例如，投资于私募股权债券，通过定期投资组合获得额外回报，并进一步分散风险。根据不同产品的目标回报和风险维持和可接受水平，不同债券、固定收益资产和股票资产的资产组合比例，以达到预期的投资回报。

    基于稳定可靠的背景，万通帮助政策持有人实现投资回报增值和风险管理目标，采用全面的投资配置策略和务实的风险管理策略。

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    在固定收益资产组合中，投资覆盖传统的债券、商业按揭贷款及国库债券，且94%都是投资级别或以上，此类债券具备强健的财务能力，违约风险较低，可实现持续增长的长期回报。云锋金融集团去年年报中披露的数据显示，云锋也是以固定收益类投资为主，其中债务证券配置占据很大比重，如下图：

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    数据源自云锋金融集团有限公司2022年度报告

    同时万通也会于另类资产及私人市场寻找优质投资机会，在不同市场周期内争取更大回报。例如投资在私募债券，以定期投资组合赚取额外回报，并进一步分散风险。

    根据不同产品的呈现目标回报及维持风险与可接受的水平下，采用不同债券及固定收益资产和股票类资产的资产组合比例，以达至预期投资回报。我们来看下万通这款产品的投资策略，富饶传承储蓄计划3：

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    数据源自富R传承储蓄计划3产品手册

    投资组合为25%-100%配置债券及其他固定收益资产，主要包括拥有高信用评级的政府债券及不同行业的企业债券，提供一个多元化及高质素的债券投资组合。

    0%-75%配置股票类资产，包括环球股票（公共及 / 或私募股权）、互惠基金、交易所买卖基金、高息债券、房地产、商品市 场及另类投资等。投资遍布不同地区及行业。投资资产 将涉及不同货币并有可能与保单货币不同。

    总而言之，万通基于稳健可靠的背景，以全面化、综合性的投资配置策略以及务实的风险管理策略，用来帮助保单持有人实现投资回报增值及风险管理目标。


    05

    Manulife-宏利


    宏利保险于2023年全年业绩取得强劲销售增长； 年度化保费等值(APE)销售额71亿港元，按年增长58% ；核心盈利57亿港元，按年增长9%；新造业务价值按年增长20%至42亿港元。

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    其投资组合中定息资产占据大比例，约占总投资组合的81%，其中政府债券占19%，企业债券占31%，私募债券占11%，按揭占13%。


    数据源自Company Background Investment Strategy 202307


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    数据源自环球货币保障计划产品手册


    25%-55%投资于债券及其他固定收入，用来支持履行对保单持有人的保证责任，主要包括政府债券及企业债券，并大多数投资于美国及亚洲市场。45%-75%投资于非固定收入资产，包括公募股票、私募股票及房地产等， 并主要投资于美国、欧洲及亚洲市场。


    投资策略亦可能会利用衍生工具主要用作对冲。如债券及其他固定收益资产的资产货币与保单货币不相同，宏利会利用货币对冲，以抵销任何汇率波动的影响。但非固定收入资产则相对享有更大弹性，宏利投资于与保单货币不相同的资产，以从多样化投资中受益，分散风险。


    20240329_175340_026.jpg


    数据源自宏利官方文件Company Background Investment Strategy SC 202307


    宏利的投资策略可归纳为宏利奉行严谨的投资策略，通过多元化、高质量的优质投资组合，谋取预期的长远投资收益；其中定息资产、上市股票及另类远期三大类组合投资会根据市场情况及经济前景变动，总体上定息资产占比较高。

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