高净值人群买香港保险？是眼光独到，还是顺势借力？

养老是一个热门话题，这两年保险公司的高端养老社区项目销售得都很好，一个重要的原因就是“老龄化社会即将来临”已经成为中国社会一个普遍的共识。人老了以后，养老生活品质高还是低？到底是成为子女的负担还是成为子女的依靠和骄傲？关键就看年轻时有没有做好规划。

什么叫低品质的晚年生活？低品质的晚年生活常常没有尊严可言。我们常常见到这样的老年人：手里没钱，住在儿子家，天天看着儿子、儿媳妇的脸色过日子；如果儿子多了，还得轮流住大儿子家、二儿子家、三儿子家……，有的儿子不孝顺，该轮到他养了，他又不养，吵来吵去的。这样的老年生活就是没有尊严、没有品质的。

▲ 普通养老院

▲ 高端养老社区

当然，它的费用也是很高的。一个月一两万，而且你还得先拿到入住资格。要么交上百万的押金和入门费，要么买一两百万的保险，可以免押金入住。

未来的养老资源将会跟现在的医疗资源、教育资源一样稀缺。早做规划才能享受到高品质的晚年生活。

一个拥有几百万上千万资产的客户，他的资产不可能全部都投资股票，也不可能全部都做股权投资，更不可能全部都存银行，当然，也不可能全部都买保险。

而财富没有达到一定水平的人，根本不关心资产配置的问题，也不知道资产配置有多重要。只有资产达到一定规模以上的人才会理解它的重要性。一般商业银行的私人银行门槛基本上是可投资资产都在700万人民币以上，VIP门槛3000万人民币以上。你知道他们每天的财富数额波动有多大吗？股票市值有5000万的人，每天财富数额的波动都会在50万-100万之间。所以，科学的资产配置是非常重要的。

当个人或家庭财富达到一定等级后，就会面临政策风险、税收风险以及婚姻风险。比如，我们经常说豪门婚姻容易成为头条新闻，高净值人群的每一次婚姻结束都意味着一次财产分割。这时候就不是回报的问题了，而是如何分割的问题。而保险有独特的功能，可以用来规避一些长期的税收风险，比如遗产税的问题，或者规避一些婚姻的风险等等，以保证财富的安全。

民政部印发的《社会服务发展统计公报》显示：北京的离婚率39%，上海的离婚率38%，深圳的离婚率36.25%，广州的离婚率35%。

2017年依法办理离婚手续的共有437.4万对，比上年增长5.2%，其中：民政部门登记离婚370.4万对，法院判决、调解离婚66.9万对。离婚率为3.2‰，比上年增加0.2个千分点。

（来源：《2017年社会服务发展统计公报》）

所以，趋势就是这样，尤其是高净值人士，因为拥有更多的财富，在目前这种离婚率高企的情况下，一定要想到万一哪天两个人不能继续在一起生活了，在涉及夫妻财产分割的时候，要怎么提前做好规划。

中国有句话叫“富不过三代”。财富传承就是要解决富过三代的问题。

很多人不明白，财富传承有多难。现在给你们出一个难题，假如你是一个60多岁的私企主，有一个独子，20岁了，大学还没毕业。你感觉身体健康状况不太好，想要把财富传承给孩子，但是，你敢不敢把这50个亿的资产直接交给你的孩子掌管呢？肯定不敢。因为一笔巨额的财富突然给一个没有财富驾驭能力的年轻人，那将是一场灾难。

我们知道财富是用时间衡量，而不是用数字衡量的。您现在有多少财富不重要，重要的是这些财富能持续多久。
（高净值人群买香港保险）

其实，创一代们最怕的就是孩子没有驾驭财富能力。

有一个客户的朋友，夫妻俩打拼一生，积累了大笔的财富。但是妻子因为生大病，50岁不到就去世了。他精神上受到很大的打击，没有心思打理生意，而且他还把他妻子留给孩子的几百万块钱都存到了儿子的账户上。那时他儿子刚刚成人，涉世未深，突然间拥有大笔财富，一下子膨胀了，吃喝玩乐买买买，几个月的时间，就把这几百万挥霍一空。万幸的是，他的儿子只是花光了那笔钱，没有受身边朋友的教唆做一些违法的事，不然，钱没了，可能人也堕落了。

香港中文大学有一位研究家族企业传承的专家范博宏教授，在家族企业传承领域研究了近二十年。他对包括日本、新加坡、中国大陆、台湾、香港等国家和地区的数百个家族企业做了长期的跟踪调研和深入的统计分析，得出一个重要的结论：家族企业每传承一代财富就要蒸发60%。什么概念？一百亿的财富传到第二代手中就只剩下40亿了，再传到第三代的时候，就只剩下16亿了，可怕不可怕？

如果他承认这个事实，并且知道自己如果拿10亿来买保险，到第二代会有比10亿更多的资产，到第三代可能变成20亿资产，他愿不愿意用保险来安全传承呢？答案是不言而喻的。

1. 香港的储蓄险是美元保单，不单可以对冲单一币种汇率风险，从长远角度看，无论是孩子出国留学还是全家出国旅行，美元都是必不可少的家庭财政储蓄。

2. 香港的储蓄险收益高而且风险低，经过复利和时间的力量，平均年化收益率可以达到复利6%甚至更高，而且投资保险的资金安全性很高。

3. 香港的储蓄险兼具灵活性，就好像个人的一个银行户口一样，可以在需要的时候选择一笔过将本金和利息都取出来；也可以选择每年只取利息，让本金继续滚存生息。而哪年取，取多少可以完全由客户自己掌握，资金灵活性非常高。

除此以外，众多明星大腕、知名企业家、也都来香港配置一份香港美元保单

由于身份的特殊性，他们配置的基本都是大额保单。看到现在，你的香港保险配置好了吗？